Otakar Schlossberger – banky pod lupou odborníka

Dotaz

Pane/Pani,

chtel bych si USA prevezt vic jak $250tis. do CR.  Zde neplatim zadne poplatky a banka me posila blahoprani k narozeninam. U dveri je kava s mlekem a banka me i zdarma poskytuje notarsky servis. Dostal jsem se letos do duchodoveho veku a zamyslim i cast sveho casu treavit s CR.  Kdyz jsme slysel o nejakych poplatcich tak jsem znechucen. Zdejsi banky zapocitavaji uroky i za den, kdy tam penize prevedete. Citi bank je v CR velmi spatna ve srovnani s tim co je Citi zde. Zdejsi mensi banky je neco co  by CR potrebovala. Mate pro me nejakou radu, kterou banku v CR pouzit?  

S pozdravem,

Jindrich Dolezal

Michigan, USA

Odpověď

Dobrý den, pane Dolezale,

děkuji Vám za dotaz, ale v zájmu objektivity Vám na něj neodpovím. Jednak nejsem komerční poradna a jednak bych se nerad dotknul nějaké banky. Obecně lze říci, že téměř všechny instituce, které se zabývají převodem peněžních prostředků ze zahraničí, zatěžují došlé platby určitým poplatkem. Totéž se týká i toho, kdybyste si nechal vystavit např. bankovní šek na tuto částku a pak ho honorval na území ČR. Pravděpodobně máte přístup na internet, takže si můžete projít některé české servry, které se zabývají poplatky (jako např. tento server) nebo další nebo přímo sazebníky bank, oblsti zahraničního platebního styku, došlé platby do ČR.

Ještě jednou se omlouvám, ale nerad bych protěžoval nějakou banku.

Dotaz

Dobrý den,

13.8. jsem u banky zrusil účet, ve stejný den zrušili trvalé příkazy, inkaso a přístup k účtu. Nicméně částku cca 90 000,-Kč si ponechají po dobu 45 dnů...dle nich je dostani nejdříve 27.9.Obhajují to tím, že mám k účtu platební kartu, kterou ale stejně nemohu používat, neboť je zrušen účet. Ve výsledku je to tak, že mám u nich peníze, na které nemohu a nejedná se rozhodně o zanedbatelnou částku.  Pokud bych si peníze den před zrušením převedl sám, k žádnému problému si myslím nedojde.

Podobný dotaz je řešen u Vás zde (č. 334) : http://bankovnipoplatky.com/poradna.html?p=vyhledavani&s=lh%F9ta

V dotazu ale není uvedeno, co mám dělat když.....

Můžete mi prosím poradit ?

Děkuji předem za jakoukoliv Vaši radu s pozdravem Aleš Bedač

Odpověď

Banka peníze zadružje neoprávněně. Zákon  o platebním styku (č. 284/2009 Sb), nikde nehovoří, že banka si může zadržovat jakési peníze Zrušíte-li účet, banka je povinna Vám peníze  vrátit v zákoně stanovené lhůtě , dokonce v hotovosti, požádate-li při zrušení účtu o toto. Lhůta nesmí být delší než jeden měsíc. Bohužel, finanční arbitr podle mého názoru Váš případ nemůže řešit, neboť u Vás není problém s převodem nebo nedodrtžením informační povinnosti. Banka Vám zkrátka zadržuje část peněz bezdůvodně.

To, že jset měl kartu a tu zrušil, neopravňuje vydavatele zadržovat po jakoukoliv dobu Vaše penzíe. Ona může s Vámi sepsat dohodu o ukonční smluvního vztahu, kde se Vy zavážete, že všechny transakce provedené kartou před ukončním tohoto smluvního vztahu musíte uhradit (v podsatě jakési uznání dluhu).

Svého práva se, bohutžel, asi budete moci dovolat jen soudní cestou. Finanční arbitr není zatím kompetentní řešit problémy obecného komerčního bankovnictví...... Můžete ale podat stížnost také u vedení banky.

Ještě snad upozornení na to, na co se banka může vymlouvat: může to být skutečnost, že jste podepsal smlouvu a souhlasil s obecnými podmínkami, kde toto mají uvedeno........ Tady by to bylo pak poměrně obtížné banku "chytnout", neboť zákon o tom nic nehovoří. A dle demokratického hesla (viz Ústava a Listina práv a svobod....) - Co není zakázáno, je dovoleno........ tak by se toho mohli i dovolávat. U nás se tetno opravdu demokratický princip dosti zneužívá..... v neprospěch občana, tedy spotřebitele, příp. i dalších klientů bank.

Jinak to, co jsem uvedl u dotazu č. 334, stále platí.  Účet musí být zrušen v zákonem stanovených lhůtách (opět zákon o platebním styku - viz dotaz).

Dotaz

Vazeny

obracim se na Vas s dotazem ohledne poplatku za prijem platby v CZK ze zahranicniho uctu.

Mam v CR ucet u Postovni Sporitelny, kde me po mem dotazu informovali, ze vsechny zauctovane platby v CZK jsou zdarma. (V pripade EUR je to 150Kc, u jinych men 1% z platby - vse v ramci EU).

Na muj ucet byla poslana platba z uctu v Dansku, ktera byla zadana jako prevod v CZK jiz pri prikazu v Dansku (= danska banka posilala jiz CZK). Timto by teda mela byt splnena podminka prichozi platby v CZK - to mi i potvrdili pracovnici pobocky Postovni Sporitelny resp. jejich Zakaznicke linky.

Jake bylo tedy moje prekvapeni, kdyz si Postovni Sporitelna za prichozi platbu nauctovala 1000Kc! Na muj dotaz ohledne spravnosti toho poplatku se nejsou v bance schopni shodnout a nyni probiha reklamacni rizeni. Oficialni vyjadreni banky tedy zatim nemam, ale chci se jiz predem zeptat jaky by mel byt postup pokud odpoved banky bude zamitava?

Jeste zaverem uvedu, ze Danska banka pri provadeny prikazu odkazuje na smernici EU, kde se pise:

„if the transfer is within the EU and less than €50,000, you must always choose Sender and Payee Share the Costs. In this case, the payee pays only costs equivalent to what a domestic transfer would cost. This keeps the costs as low as possible for both you and the payee“.

Predem dekuji za odpoved

Honza

Odpověď

Dobrý den Honzo,

otázkou je, co myslí ČSOB, divize poštovní spořitelny za převod v CZK. Osobně jsem názoru, že se jedná o tuzemský platební styk.

Ve Vašem příapdě se jedná o tzv. přeshraniční styk, ale ne v EUR, ale CZK. Platby v EUR právě do Vámi uvedených 50 tis. EUR musí být zatížčny ne vyšším popaltkem, než jsou zatíženy domácí platby v EUR. Jenže Vaše platba byla v CZK, nikoliv v EUR. Kromě toho, v ČR není EUR zákonným platidlem, takže povinnost stejného poplatku jako za tuzemskou platbu u nás neplatí.

Spíše mne zarážít to, že Vám zaúčtovali 1000,-- Kč. Je fakt, že platba nebyla v EUR. Důležité je, co má ČSOB, tato "divize" uvedeno v Sazebníku. Měly by tam být ceny za tzv. přeshraniční převody.... Mohou být i stejně drahé jako klasické zahraniční, ale o ceně převodu musíte být spraven před jejím provedením.

Rád bych věděl, jak Vaše reklamace dopadne. ČSOB, speciálně divize Poštovní spořitelna, vytvořila ombudsmana. Pokud Vám stížnost na výši poplatků zamítnou, podejte stížnost pro porušení zákona o platebním styku (č. 284/2009 Sb), části, kde se hovoří o informační povinnosti poskytovatele platebních slutžeb (což je Vaše banka) před provedneím příkazu k převodu. Platí to i pro případ došlé platby. Pokud v Sazebníku před realizací nebyl uveden tento poplatek nebo nebyl uveden jasně tak, abyste pochopil,že platba bude zatížena částkou 1000,-- Kč, máte nárok na vrácení poplatká. Pokud Vás banka odmítne u u tzv. ombudsmana, podejte návrh na zahájení řízení pro porušení výše uvedeného zákonu u Finančího arbitra ČR. Ten se musí Vaší stížností zabývat. Vše je zdarma, jen Vás to bude stát čas sepsat návrh (lze i přes internet....).

Dotaz

Dobrý den,

zajímalo by mě, zda lze v některém zákoně, vyhlašce atd. nalézt informace o tom, které skutečnosti nám je povinnen bankéř sdělit při uzavírání smlouvy (konkrétně se mi jedná o stavební spoření a hypoteční úvěr). Existuje takováto přímá informační povinnost nebo je jen stanoveno, co musí být ve smlouvě uvedeno a na klientovi je si vše v dokumentu před podpisem přečíst.  

Moc děkuju za odpověď

 Přikrylová

Odpověď

Dobrý den,

smlouva o stavením psoření se uzavírá mezi účastníkem stavebního spoření a bankou podle zákona č. 40/1964 Sb., občanský zákoník ve znění pozdějších předpisů a dále podle zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Občanský zákoník jen rámcově vymezuje obsah smlouvy, druhý dákon ve smé novele pak v § 5, odst. 1 říká:

"Smlouva musí obsahovat do ukončení doby spoření, nejdéle po dobu 6 let ode dne jejího uzavření, výši úplaty nebo způsob stanovení výše úplaty za vedení účtu stavebního spoření, zřízeného a vedeného k přijímání vkladu účastníka, a za služby nezbytně související s vedením tohoto účtu, přičemž způsob stanovení výše úplaty nesmí být závislý jen na vůli stavební spořitelny. Nezbytně souvisejícími službami s vedením účtu podle věty první jsou takové služby, jejichž poskytování ukládá stavební spořitelně obecně závazný právní předpis, nebo takové služby, jejichž poskytnutí nemůže účastník, který řádně plní závazky ze smlouvy, odmítnout bez toho, aby to pro něj mělo nepříznivý následek znamenající ztrátu nároku na státní podporu.".

V těchto předpisech není stanoveno, zda banka musí před podpisem klientovi cokoliv "poskytnout" nebo "zpřístupnit" ve smylsu zákona č. 284/2009 Sb., o platebním styku. Pouze tento právní předpis říká poskytovatelům platebních služeb, co musejí učinit před uzavřením slouvy o poskytování platebních služeb, jaké informace poskytnout a jaké jen zpřístupnit (tzn. např. pověsit na web nebo na provozovnu banky na nějakou nástěnku).

To, že si smlouvu před jejím podpsiem přečtu a čemu nerozumím, tak si nechám objasnit, je celkem logické a samozřejmé. Ani přísnější úprava v zákoně o platebním styku nevytrhne nikomu trn z paty, pokud bude při podpisu smlouvy (a to jakékoliv) pasivní......

Dotaz

Dobrý den,

jsem klientem KB (běžný účet) a překvapil mě poplatek za změnu PIN platební karty na bankomatu. Jistě ho banka bude mít  ve svém ceníku ale upozornění na to, že se jedná o zpoplatněnou službu v nabídce bankomatu nebylo uvedeno a pravděpodobně bych ji v takovém případě nevyužil (i přesto že to není velká částka .. 50,- Kč).

Mám naději na úspěšné reklamační řízení u banky o odpuštění poplatku když lze očekávat, že banka bude mít poměrě jednoduchou argumentaci - tedy že měl jsem si její kompletní ceník nejdříve prostudovat?

Dá se považovat jednání banky, že toto upozornění v nabídce bankomatu jaksi chybí za nefér / klamavé jednání nebo uvedení v omyl?

Předem děkuji za odpověď

Petr Nekola

Odpověď

Dobrý den, pane Nekolo,

obávám se, a to asi cítíte sám, že reklamační řízení bude velmi obtížné, ne-li předem ztracené. Pokud má banka tento poplatek v sazebníku (a to by byla opravdu "hloupá", kdyby ho tam neměla), tak argumentace je jasná. Sám jste ji ve svém dotazu sdělil.

Není neobvyklé, že banky v bankomatech na ceny svých služeb v podstatě vůbec neupozorňují. Bankomat je počítač, takže vložit takovou stránku by jistě šlo, ale jak je vidět, banky to nepovažují za obchodně důležité. Myslím si, že pokud byste pojal argumentaci, že tato informace měla nebo mohla být na bankomatu uvedena, by selhala, Nikde není v obencě platných právních předpisech děleno, že to ceny za služby musí být např. v ATM. Kromě toho, ceny za služby musí být ve smyslu zákona o platebním styku poskytnuty, nikliv jen zpřístupněny, což by bylo na tom ATM. Poskytnutím se rozumí dojití informace (rozumíme o cenách) zachycená na trvalém nisiči dat. Kromě toho tyto informace musejí být poskytnuty před samotným využitím služby. V našem případě to znamená před podpisem smlouvy o vydání a užití platební karty nebo podobné smlouvy.

Dotaz

Dobrý den!Moc bych Vás chtěla poprosit o radu ohledně výběru banky.Ještě nikdy jsem neměla účet v žádné bance,nepotřebovala jsem to.Nyní jsem ale nucena okolnostmi si účet založit a jelikož jsem v otázkách bankovnictví úplný laik,chtěla bych Vás moc poprosit o radu s výběrem banky,jelikož nechci zbytečně platit.Banku budu využívat minimálně,asi 1krát za měsíc budu odesílat 1 až 3 platby.Banku budu spíše mít k tomu,abych tam měla uložené peníze.Pokud mi poradíte,kterou bych měla zvolit,budu Vám moc vděčná.Děkuji s pozdravem Křanovská Jana

Odpověď

Vážená paní (nebo sl.) Jano,

to je těžké doporučit Vám něco.... toto není komerční poradna, ale poradna, jak na banky.... A nemusíte vybírat jen z bank, ale podívejte se např. na další subjekty jako jsou spořitelní a úvěrní družstva např. Ty mají povětšinou poplatky nulové a základní služby Vámi požadované dělají také. Kromě toho všechny peníze u nich máte ze zákona pojištěny do výše 50 tis. eur jako u bank....... Od nového roku pak 100 tis. eur.....Takže je to na Vás. Jinak se můžete obrátit na kteréhokoliv komerčního poradce, ale tam je rada placená.... tedy povětšinou....

Dotaz

Dobrý den, chtěl bych se zeptat na bankovní poplatky za převody do zahraničí a ze zahraničí. Momentálně máme vedený Euro účet u Komerční banky a jeden převod do zahraničí stojí cca 190Kč a jedna příchozí platba(at´ je jakkoliv vysoká nebo nízká stojí cca 140kč). Tím že jsme rozvíjející se firma, která podniká a rozvíjí se do zahraničí, začínají tyto poplatky neúnosně zatěžovat naši firmu. Otázka tedya zní změna banky,, co nám prosím můžete doporučit? Změnu banky v ČR nebo si založit účet v zahraničí? případně kterou zahraniční banku by jste nám doporučili? Naše aktivity jsou pouze EU země. děkujeme Vám za Váš čas a odpověď. S pozdravem Petr Pražan

Odpověď

Dobrý den, pane Pražane,

s ohledem na historii se mi takto stanovené poplatky již nezdají tolik vysoké, jako bývaly např. před třemi čtyřmi lety. Osobně jsem zažil poplatek za jeden převod cca 2 tis. slovenských korun z ČR  do SR za poplatek cca 1 300,-- Kč. Tak to byla síla, co......

Pokud obchodujete hodně s učitým teritoriem, můžete si zřídit účet v zemi, kam směrují Vaše časté obchodní aktivity. Jenže se můžete setkat s tím, že budete mít trochu problém s otevřením platebního účtu (budete pro tamní banku cizozemskou firmou a daňovým nerezidentem), a pak - i v zahraničí jsou poplatky a když je převedete na Kč, tak se ukáže, že některé i převyšují poplatky u bank v ČR. Dejte si čas a prostudujte si sazebníky významných subjektů, kteří realizují převody do a ze zahraniční. A nemusí to být vždy banky, ale také držitelé devizové licence nebo licence obchodníků s cennými papíry nebo nově licence tzv. platební instituce. Seeznamy těchto všech subjektů naleznete na www.cnb.cz,, dále pak levé menu ........ tam jsou seznamy a můžete si vybrat a oslovit i tyto firmy. Řada klientů s nimi má dobré zkušenosti. Nelze však doporučit jednu konkrtní, neb toto není komerční poradesnská služba. Své favority však mám.......

Dotaz

Dobrý den, mám takový dotaz.Část života jsem pracoval na Slovensku a část v Česku a nejde mi do hlavy proč proč slovenská sociální poisťovna platí důchod cez VÚB/poplatek sk bance?/Potom to důjde do ČSOB Liberec a tam mi strhnou z důchodu 150 kč že prijali platbu.Český důchod je to to isté ČSOB si za příjem peněz bere poplatek je to normální?Je tak pikantní,že to taky přihlašuji do soutěže o najblbejší bankovní poplatek.Co s tím. Zdraví Ing.Valo

Odpověď

Dobrý den,

důchod je sice platba sociální povahy, ale banky jej přeci jen zpoplatňují. Ve své podstatě je to pro ně plarba jako každá jiná. Vím, že kdysi docházelo k různým jednáním mezi subjekty, které vyplácely různé sociální dávky či důchody s bankami s cílem docílit dohodu, že banky budou zppplatňovat tyto převody nižšími poplatky nebo vůbec. Různé banky k tomu přistupovaly různě......... Zpoplatňovat tyto převoddy není nezákonné. Je to věcí každé banky, a to jak banky plátce (ta to ví, že zasílá důchod či jinou dávku sociální povahy), ale povětšinou banka příjemce to neví (dnes se odbourala tzv. devizová statistika, která v rámci tzv. platebních titulů odlišofvala či rozlišovala typ platby).

Takže rada - buď změnit banku, zejména na straně příjemce nebo se s tímto smířeit, že se jedná o platbu (převod) jako každý jiný. Osobně jsem se setkal s tím, že např. dary pro nadace či různá sdružení v rámci tuzemského platebního styku jsou také zatěžovany poplatkem. Takže např. u jené banky daruje -li někdo 100,-- Kč, na účet sice 100 Kč dorazí, ale následně je stržena částka 6 Kč za došlou položku z mezibankovního platebího styku.

Dotaz

Odpověď

Dobrý den,

bohužel dotaz se mi neobjevil v čitelné formě. Mohl byste svůj dotaz napsat ještě jednou.....

 Dobrý den,

 tak jsem dostal od provozovatele Váš dotaz ve věci požadavku banky na podpis tzv. bianco směnky ve vazbě na možnost přečerpvání účtu. No, není to u tohoto způsobu kontokorentu obv yklé (tedy pokud jste fyzická osoba - občan, tzn. nepodnikatel)....... To proto, protože řada lidí neví, co je to směnka. Ale pokud byste vůči bance vystupoval jako podnikající subjekt, pak bych řekl, že by její postup nemusel být neobvyklý. Vámi podepsaná směnka (směnka vlastní) je násttrojem jistého  "zajištění" Vámi případně čerpanáho úvěru na platenímn účtu. Banka žádá podepsání této směnky proto, že v případě, že byste měl problémy se splacením tohoto povoleného přečerpání Vašeho účtu, je právo pohledávky za Vámi více vymahatelné. Pro banku je to zkrátka větší jištění.

Takže postup banky není nikterak neobvyklý, pokud jste v pozici podnikatelského subjektu. Vůči klasickému spotřebiteli je to situace dosti nobvyklá. Nicméně i zde na to banka právo má. Každý vztah s bankou je věcí individuální smlouvy, kterou jedna nebo druhá smluvní strana příjmout může, ale nemusí. Takže, pane Čermáku , je to jen na Vás, zda smlouvu s bankou uzavřete či ne.

Dotaz

Dobrý den, můžete mi poradit, jak mám postupovat, když potřebuji vybrat ze zablokovaného účtu částku životního minima a banka mi odmítá peníze vyplatit? Na účet mi chodí plat i plat mého přítele.

Děkuji Dvořáková

Odpověď

Dobrý den,

je to dosti šložité, neboť právní úprava v této věci není zcela přesná. Už se to obecně ví, ale zatrím se to neřešilo. Nezbývá Vám, než si vzít argumentaci Občanského soudího řádu a požadovat na bance, aby Vám vyplatila toto minimum, na které máte právjí nárok. Pokud to obecně odmítne, můžete se svého práva dožadvoat, bohužel, pouze soudní cestou.